9月19日（週六）
2 則案例案例 1轎車失控撞進西服店，波及多輛機車，店家與車主誰負責？
案例 2癌症新療法與高額治療費，再次引發「誰應該負擔」的問題
文字解說點標題展開
一轎車失控撞進西服店，波及多輛機車，店家與車主誰負責？💭 如果一台車同時撞傷路人、撞壞三台機車、撞破店面，還造成店家停業，這些損失應該由哪一張保單、依什麼順序處理？▾
1今天發生什麼事
台南東區9月18日發生交通事故，一名31歲男子駕車疑似超車失控，直接撞進西服店騎樓，造成多輛停放中的機車倒地，店家設施也可能受損。警方後續仍在釐清事故原因及責任。
2保險爭點在哪裡
這類事故不只是「車子撞壞了多少」而已，還可能同時涉及：
肇事車輛的強制險與第三人責任險
被撞機車的車體損害
店家騎樓、玻璃、招牌及營業設備損失
店家是否因無法營業而產生營業損失
駕駛人是否有超車不當、過失或其他違規行為
車主、駕駛人及車輛所有人之間的責任區分
強制險主要處理人身傷亡，財物損害與店家營業損失，通常要看任意第三人責任險及民事責任。
3可以教業務員或保戶什麼
「有保強制險」不代表撞壞別人的店面、車輛就全部有得賠。
車險規劃至少要分清楚：
強制險：人身傷亡
第三人責任險：他人的人身及財物損害
超額責任險：重大事故時補足高額賠償
車體險：自己的車損
如果車輛可能進入店面、撞擊建築物或造成多人受傷，只買最低限度保障，實務上很容易出現保險金額不足。
4課堂思考問題
如果一台車同時撞傷路人、撞壞三台機車、撞破店面，還造成店家停業，這些損失應該由哪一張保單、依什麼順序處理？
早會素材（圖卡會自動播放，也可左右滑）
二癌症新療法與高額治療費，再次引發「誰應該負擔」的問題💭 如果一種新療法對某位病人可能非常重要，但保單是在這項療法問世前多年投保，理賠判斷應該優先看醫療價值，還是優先看契約成立時約定的保障內容？▾
1今天發生什麼事
唐獎生技醫藥獎得主近日談到CAR-T細胞治療及高價新藥的可近性問題。報導指出，CAR-T等新療法具有高度醫療價值，但治療費用昂貴，也讓社會重新討論：新藥要如何引進、健保如何給付，以及病人能否透過自費或商業保險取得治療。
2保險爭點在哪裡
這裡至少有三個問題不能混在一起：
第一，醫療上是否有新的治療選項；
第二，健保或醫療制度是否准許、引進並給付；
第三，現有商業保險契約是否涵蓋這筆費用。
新療法存在，不代表所有舊保單都一定要負擔；健保尚未給付，也不當然表示商業保險必然賠付。最後仍要回到契約中的承保範圍、給付條件、除外責任及醫療行為本身是否符合保單約定。
3可以教業務員或保戶什麼
業務員不能把「醫學上值得使用」直接說成「保險一定會賠」。
面對高額新藥或新療法，應該分開說明：
這項治療目前是否已核准使用
是否可在台灣合法取得
健保是否給付
商業保險契約承保的是醫療行為、藥品、住院，還是特定費用
保單是否有醫師指示、必要性或其他給付條件
這也是提醒業務員，不能只用「健保有沒有給付」判斷商業保險是否理賠。
4課堂思考問題
如果一種新療法對某位病人可能非常重要，但保單是在這項療法問世前多年投保，理賠判斷應該優先看醫療價值，還是優先看契約成立時約定的保障內容？
早會素材（圖卡會自動播放，也可左右滑）
📌 今天的共同教學重點
醫療進步、健保給付、商業保險承保，是三個不同層次的問題；車禍事故中的人身損害、財物損害、營業損失，也不是同一張保單就能全部處理。
真正專業的保險說明，不是先回答「會不會賠」，而是先把事故、損害、責任及契約層次分開。